Cada banco analiza al prestatario antes de decidir sobre la solicitud. La revisión siempre se lleva a cabo de manera integral, se analizan varios indicadores, incluido el comportamiento del ciudadano y su apariencia. De particular interés es la solvencia del solicitante.
La apariencia del prestatario
Tan pronto como un ciudadano se acerca al gerente, comienza inmediatamente una evaluación visual. La decisión final puede depender de esta evaluación. Si el cliente parece sospechoso al gerente del banco, ingresa un código de rechazo en la aplicación electrónica, luego de lo cual se recibe una decisión negativa automática. Dichos códigos se colocan si el solicitante es inadecuado, borracho, intoxicado o sospecha de fraude y falsificación de datos.
Lo que confunde al gerente cuando evalúa visualmente a un prestatario potencial:
- su apariencia no corresponde en absoluto a lo que el ciudadano indica en el cuestionario sobre sí mismo;
- el solicitante está desordenadamente vestido, sucio, huele mal a él;
- una persona no puede nombrar de memoria datos triviales del pasaporte: lugar de registro, fecha de nacimiento, lugar de nacimiento, ¿hay hijos?
- los documentos fueron criticados, hay signos de falsificación;
- el solicitante vino por dinero acompañado de terceros, obviamente tomando un préstamo bajo presión o no para sí mismo.
Importante! No te comportes provocativamente, sé grosero. Incluso si generalmente es un prestatario positivo y se ve bien, es posible que le den un código de rechazo. Se podría decir que será la venganza del gerente.
Técnica de puntuación del prestatario
Después de contactar al banco y completar el formulario de solicitud, la solicitud se envía para su calificación. La puntuación es un programa potencial de análisis de prestatarios creado sobre la base de análisis estadísticos.
Para cada ítem en el cuestionario, el programa pone puntos. Para que la solicitud sea aprobada o para pasar a la siguiente etapa de consideración, el solicitante debe obtener la cantidad mínima de puntos permitidos por el banco. Si no se obtienen puntos, se da una denegación.
Por qué la puntuación reduce los puntos:
- edad joven hasta 21-25 años o mayor: de 55 a 60 años;
- experiencia laboral corta en el lugar actual y general;
- trabajo peligroso asociado con riesgo;
- la presencia de dependientes: cuantos más hijos, menor es el puntaje;
- baja educación, falta de especialidad;
- mal historial de crédito
De hecho, la puntuación verifica cada respuesta del cuestionario y otros indicadores. Un historial de crédito entre ellos es importante. Si es malo, el sistema establece inmediatamente una falla.
Importante! Cada banco tiene su propia política de crédito: uno es más leal, el otro es más exigente. Si una organización falla, esto no significa que otra fallará, así que intente contactar a otros bancos.
Comprobación del cuestionario por un departamento especial
Si un préstamo se emite de acuerdo con un programa simplificado sin consultas, entonces, después de verificar mediante una puntuación, puede aparecer una respuesta de inmediato en la solicitud. Pero si existe la necesidad de una verificación más exhaustiva, o si se emite un préstamo de acuerdo con el programa estándar con certificados y por una gran cantidad, no funcionará sin la participación humana.
¿Qué hace un especialista cuando considera:
1. Estudia el cuestionario manualmente, identifica una posible falsificación.
2. Examina los documentos presentados: una copia del pasaporte, estado de resultados, trabajo, etc.
3. Llama al solicitante. Y esto no es solo una conversación, sino un diálogo para identificar posibles fraudes. No hay nada sorprendente si se le pregunta en qué autobús se pone a trabajar: se puede comparar la información.
4. Llamar a las personas de contacto. También un cheque para el solicitante. Estos ciudadanos pueden estar interesados en dónde trabaja, quién lo hace, dónde vive, etc. Si la información es contradictoria, se recibirá un rechazo.
5. Verificación del ciudadano sobre la base del OUFMS, policía de tránsito, FSSP.
Después de una revisión manual de la solicitud, la aprobación generalmente se recibe de inmediato. Siempre que el análisis financiero del prestatario fuera positivo.
Análisis de solvencia del solicitante
Este es uno de los puntos principales para cualquier prestamista. La aprobación se recibe solo si, según los resultados de la auditoría, está claro que una persona podrá pagar el préstamo sin problemas.
El Banco compara todos los gastos e ingresos de un ciudadano, realiza un análisis completo de la situación financiera del prestatario. Lo que reduce el nivel de solvencia de un ciudadano:
- La presencia de niños menores. Cuantos más, mayor será el costo de su mantenimiento;
- cónyuge desempleado, esposa con licencia de maternidad;
- la presencia de deudas con otros bancos;
- la presencia de cualquier otra obligación de deuda que se refleje en la base de datos de deudores del FSSP;
- comer vivienda.
Importante! Después de solicitar un préstamo, el prestatario debe tener suficiente dinero para todo: para pagar este préstamo y otros, para pagar facturas de servicios públicos o para el alquiler, para el mantenimiento de los hijos. Al mismo tiempo, debería tener dinero para mantenerse. Solo en este caso el banco dará su aprobación.
Por ejemplo, el solicitante tiene un ingreso mensual neto de 25,000 rublos. Cada mes otorga un préstamo a otro banco, un pago de 5,000 rublos, conlleva gastos mutuos con el cónyuge para el mantenimiento del hijo, la mitad del mínimo de subsistencia, es decir, aproximadamente 5,000 más. Como resultado, todavía tiene 15,000, de los cuales 10,000, un salario digno para él. Como resultado, solo 5,000 permanecen libres, por lo que el banco puede aprobar un préstamo solo con un pago de 2,000-4,000 rublos.
Si el análisis de la solvencia crediticia del prestatario ha demostrado que una persona no podrá pagar el préstamo por el monto deseado, puede aprobar un límite inferior o aumentar el plazo del préstamo para que el pago mensual se levante.
